Personlig økonomistyring er noget, der ikke undervises på mange skoler, men er noget, som næsten alle har at gøre med i livet. Ifølge en undersøgelse har 58 procent af amerikanerne ikke en opsparings- og investeringsplan for efterlivet. Den gennemsnitlige amerikaner sparer kun ti procent af det beløb, de har brug for til at understøtte deres liv efter pensionering. Den gennemsnitlige kreditkortgæld i Amerika er omkring femten tusinde dollars. Hvis du er overrasket over nogen af disse ting, og ikke ønsker at de skal ske for dig, skal du fortsætte med at læse denne artikel for specifikke retningslinjer med det formål at give dig en bedre fremtid.
Trin
Metode 1 af 4: Oprettelse af et fondsbudget
Trin 1. Hold styr på alle dine udgifter i en måned
Du behøver ikke at begrænse dig selv; Du skal bare vide, hvor mange penge du har brugt i løbet af en given måned. Gem alle kvitteringer, hold styr på, hvor mange kontanter du har brug for, og hvor meget dit kreditkort bruger, og find ud af, hvor mange penge du har tilbage i slutningen af måneden.
Trin 2. Efter den første måned skal du registrere, hvor meget du har brugt
Skriv ikke dine forventede udgifter ned; skriv dine reelle udgifter ned. Kategoriser dine indkøb på en måde, der giver mening. En simpel liste over dine månedlige udgifter kan se sådan ud:
- Månedlig indkomst: Rp. 3.000.000
- Udgifter:
- Husleje/rate af hus: kr. 500.000
- Månedlig regning (el/vand/skrald) Rp. 250.000
- Fødevarer: Rp. 650.000
- Spise ude: kr. 200.000
- Benzin: kr. 400.000
- Behandling: Rp. 300.000
- Andre: Rp. 100.000
- Besparelser: kr. 500.000
Trin 3. Skriv nu dit faktiske budget ned
Baseret på udgiftsmåneden - og din viden om din forbrugshistorik - vurder, hvor meget af din indkomst du vil allokere hver måned. Hvis du foretrækker det, kan du bruge budgetteringssoftware, f.eks. Mint.com, til at hjælpe med at administrere dit budget.
- I dit budget skal du oprette kolonner for estimerede og faktiske udgifter. Et estimatbudget indeholder dine planlagte udgifter til en kategori; det bør forblive det samme fra måned til måned og beregnes i begyndelsen af måneden. Dit reelle budget er det beløb, du ender med at bruge; beløbet ændres fra måned til måned og beregnes i slutningen af måneden.
- Mange mennesker efterlader et stort budget til besparelser. Du behøver ikke at planlægge dit budget for at inkludere besparelser, men det er generelt et godt træk. Professionelle finansielle planlæggere rådgiver normalt deres kunder til at budgettere mindst 10 procent til 15 procent af deres indkomst til opsparing.
Trin 4. Vær ærlig over for dig selv om dit budget
Det er dine penge - det giver ikke mening at skulle lyve for dig selv om, hvor meget du vil bruge, når du budgetterer. Den eneste person, der taber på grund af dette, er dig selv. På den anden side, hvis du ikke ved, hvordan du bruger dine penge, kan det tage dig et par måneder at sætte dit budget. Indstil for det tidspunkt ikke et tal, før du kan være realistisk med dig selv.
Hvis du f.eks. Tildeler Rp. 500.000 at spare hver måned, men ved, at det bliver svært at gøre, skriv det ikke ned. Brug realistiske tal. Gennemgå derefter dit budget og se, om du kan omarrangere det for at reducere dine udgifter og øge dine besparelser
Trin 5. Overvåg dit budget fra tid til anden
Den vanskelige del ved at fastsætte et budget er, at dine udgifter kan ændre sig fra måned til måned. Den bedste del ved et fondsbudget er, at du kan overvåge ændringerne og give dig et nøjagtigt billede af, hvor dine penge skal hen i løbet af et år.
- Hvis du opretter et budget, åbnes dine øjne for, hvor meget du bruger. Mange mennesker, efter at have fastsat et budget, indser, at de bruger mange penge på uvæsentlige ting. Denne viden gør dem i stand til at justere deres forbrugsvaner og bruge deres penge til mere nyttige ting.
- Planlæg det uventede. Opsætning af et budget vil også lære dig, at du bliver nødt til at bruge penge på det uventede - men du kan forberede dig på det. Selvfølgelig planlægger du ikke at skade din bil, eller dit barn har brug for behandling, men du skal planlægge ting som dette, så du er økonomisk forberedt, når du gør det.
Metode 2 af 4: Brug dine penge rigtigt
Trin 1. Når du kan låne/leje, skal du ikke købe
Hvor ofte køber du kun en dvd for at efterlade den støvet i årevis uden nogensinde at blive brugt? Bøger, blade, dvd'er, værktøjer, festartikler. og sportsudstyr kan lejes til en lavere pris. Ofte kan leje hjælpe med at reducere dine udgifter, spare lagerplads og generelt få dig til at passe bedre på tingene.
Lej ikke bare. Hvis du bruger en vare i en længere periode, bør du købe den. Lav en simpel prisanalyse for at se, hvilken mulighed der er bedst for dig
Trin 2. Hvis du har pengene, skal du betale en høj forskudsbetaling på dit realkreditlån
For mange mennesker er det at købe et hus den dyreste og mest betydningsfulde udgift i deres liv. Af denne grund bør du forvalte dit boliglån med omhu. Dit mål med at betale boliglån er at minimere renter og omkostninger og balancere dem med resten af dit budget.
- Foretag en forudbetaling. De første syvårige husrater har normalt de højeste renter. Hvis du kan, skal du bruge nogle af pengene til indkomstskat til at betale dit realkreditlån af. At betale forud vil hjælpe med at øge din egenkapital hurtigt ved at sænke rentebetalinger.
- Find ud af, om du kan foretage betalinger hver anden uge i stedet for hver måned. I stedet for at foretage 12 betalinger på dit realkreditlån hvert år, skal du finde ud af, om du kan foretage 26 betalinger på dit realkreditlån. Dette hjælper dig med at spare millioner af rupiah, forudsat at der ikke er nogen omkostninger forbundet med det. Nogle långivere opkræver et stort gebyr for dig at gøre det, og nogle gange opkræver de kun en gang om måneden.
- Tal med långivere om refinansiering. Hvis du kan refinansiere dit lån fra f.eks. 6,7 procent til 5,7 procent, for det samme beløb, skal du benytte lejligheden. Du kan afdrage dit realkreditlån et par år tidligt.
Trin 3. Vær opmærksom på, at det kan være vigtigt at have et kreditkort for at få et lån
En kreditværdi på 750 eller højere vil sandsynligvis give lavere renter og mulighed for at få et nyt lån - noget der ikke skal tages let på. Selvom du sjældent bruger et kreditkort, skal du stadig have et. Hvis du ikke tror på dig selv, skal du låse dine kreditkort i din skrivebordsskuffe.
- Behandl dit kreditkort som kontanter - det er sandheden. Nogle mennesker behandler deres kreditkort som en ubegrænset finansieringskilde, foretager køb, de ikke har råd til, og betaler kun det mindste månedlige betalingsbeløb. Hvis du planlægger at gøre dette, skal du være parat til at bruge mange penge til at betale renter og gebyrer.
- Begræns din brug af kredit. Lav kreditforbrug betyder, at andelen af din gæld er lav i forhold til din kreditgrænse. For eksempel har du en grænse på Rp. 10.000.000, men du bruger kun Rp. 1.000.000, din gældsprocent er meget lav, kun 1:10. Hvis din grænse kun er 2.000.000 IDR, men din brug er 1.000.000 IDR, er din gældsprocent meget høj, hvilket er 1: 2.
Trin 4. Brug hvad du har, ikke hvad du forventer at få
Du tænker måske på dig selv som en stor indkomst, men hvis dine penge siger andet, er det ensbetydende med et selvmordsforsøg. Herske først og mest vigtige at bruge penge er kun at bruge de penge, du har, ikke hvad du forventer at få, undtagen i en nødsituation. Dette vil holde dig ude af gæld i fremtiden.
Metode 3 af 4: Invester smart
Trin 1. Lær de forskellige investeringsmuligheder at kende
Når vi bliver ældre, indser vi, at finansverdenen er meget mere kompliceret, end vi forestillede os som barn. Der er mange muligheder for at udveksle imaginære genstande; Du kan satse på ting, der ikke er sket, du kan købe aktier osv. Jo mere du ved om finansielle instrumenter og deres muligheder, desto bedre bliver du til dine investeringsevner, selvom det nogle gange bare er at vide, hvornår du skal stoppe.
Trin 2. Udnyt de pensionsordninger, som din virksomhed tilbyder
Ofte kan medarbejdere vælge en 401 (k) pensionsordning. I henhold til denne plan overføres en del af din løn automatisk til pensionsopsparing. Dette er en god måde at spare på, fordi betalinger tages fra løn, før den trækkes fra; de fleste mennesker er aldrig engang klar over disse betalinger.
Tal med din virksomheds HR -repræsentant om din virksomheds politikker. Nogle store virksomheder med rentable pensionsordninger vil lægge lige så mange penge, som du lægger ind på din 401 (k) konto, hvilket fordobler din investering. Så hvis du lægger Rp. 1.000.000 fra din løn, vil din virksomhed sandsynligvis give dig Rp. 1.000.000 mere, så du investerer Rp. 2.000.000 hver gang du modtager løn
Trin 3. Hvis du planlægger at spille aktier, skal du ikke gamble
Mange mennesker prøver dagshandel på aktiemarkedet og risikerer små overskud og tab hver dag. Selvom dette kan være en effektiv metode for erfarne mennesker, er det meget risikabelt og ligner mere spil end at investere. Hvis du vil foretage en sikker investering på aktiemarkedet, skal du investere på lang sigt. Derfor bør du investere i de næste 10, 20, 30 år eller mere.
- Lær virksomhedens grundlæggende (hvor mange penge de har, produkthistorik, hvordan de værdsætter medarbejdere og deres strategiske partnerskaber), når de vælger aktier at investere i. Grundlæggende satser du på, at den aktuelle aktiekurs i et selskab vil stige i fremtiden.
- For sikrere væddemål skal du overveje at købe et investeringsforeningsprodukt. En investeringsforening er en gruppe aktier, der kombineres for at minimere risiko. Det er så simpelt som dette: Hvis du investerer alle dine penge i en aktie, og prisen på den aktie falder, har du et stort tab; hvis du investerer alle dine penge lige meget i 100 forskellige aktier, vil faldet i nogle aktier ikke påvirke din investering for meget. Dette er en investeringsfonds måde at afbøde risiko.
Trin 4. Find en god forsikring
Smarte mennesker er altid forberedt på det uventede og har en plan, hvis det sker. Du ved aldrig, hvornår du får brug for mange penge i en nødsituation. At have den rigtige forsikring kan hjælpe dig med at komme igennem en krise. Tal med din familie om de typer forsikringer, du kan købe for at hjælpe dig i en nødsituation:
- Livsforsikring (for at forberede dig, hvis du eller din ægtefælle pludselig dør)
- Sygesikring (forberedelse, hvis du skal betale uventede lægeudgifter)
- Husejerskabsforsikring (for at forberede, hvis der sker noget dårligt med dit hjem)
- Katastrofeforsikring (forberedelse i tilfælde af orkan, jordskælv, oversvømmelse, brand osv.)
Trin 5. Tænk på at oprette en DPLK (Financial Institution Pension Fund)
Ud over BPJS Old Age Security (JHT), som normalt stort set bestemmes af mængden af din månedsløn, kan du prøve at kontakte en finansiel rådgiver og diskutere muligheden for at oprette en DPLK. Denne pensionskasse giver dig mulighed for at investere et bestemt beløb og derefter trække det tilbage, når du f.eks. Er 60 år.
- DPLK er undertiden investeret i værdipapirer, aktier, obligationer, investeringsforeninger og livrenter, der gør det muligt for disse fonde at vokse betydeligt i årenes løb. Hvis du investerer penge i DPLK tidligt, kan den genererede rente (rentebærende renter) få din investering til at vokse betydeligt over tid.
- Diskuter indkomstforsikringsprodukter med forsikringsagenter. Denne type planlægning giver dig mulighed for at få pensionskasser hvert år uden at stoppe for livet. Nogle gange vil disse forsikringsbetalinger fortsætte med at videregive til din ægtefælle, efter at du går bort.
Metode 4 af 4: Begynd at gemme
Trin 1. Start med at spare så meget af din indkomst som muligt
Prioriter opsparing i dit liv. Selvom dit budget er lille, skal du organisere din økonomi på en sådan måde, at du kan spare omkring 10 procent af din samlede indkomst.
- Tænk over det: Hvis du kan spare 30.000.000 IDR om året - hvilket betyder mindre end 3.000.000 IDR om måneden - på 15 år, har du 450.000.000 IDR. Nok til at betale for dit barns college, starte en investering eller betale en betydelig forskudsbetaling på et hus.
- Begynd at spare, når du er ung. Selvom du stadig er i skole, er det stadig vigtigt at spare. Folk, der gemmer, behandler det korrekt som en etik frem for en nødvendighed. Hvis du sparer fra starten, og derefter investerer dine besparelser klogt, kan små bidrag bygge op til store summer.
Trin 2. Opret en konto til en nødfond
Essensen ved at spare er at dele den disponible indkomst. At have en disponibel indkomst kræver, at du er gældfri. Ikke at have gæld er det samme som at kræve, at du forbereder midler til nødsituationer. Derfor kan en nødfond virkelig hjælpe dig med at spare.
- Tænk over dette: Antag, at din bil går i stykker, og du pludselig skal bruge Rp. 20.000.000. Du planlagde det ikke, så du skal optage et lån. Den rente, du får, er muligvis ret høj. Som følge heraf skal du betale 6 eller 7 procent rente på lånet, hvilket betyder, at du ikke kan spare i de næste seks måneder.
Hvis du har en nødfond, kan du undgå at påtage dig gæld og renter. Dette vil være meget nyttigt for dig
Trin 3. Når du begynder at spare til din pension og nødfond, skal du spare så meget som du har brug for i tre til seks måneder
Tilbage igen er besparelse at forberede ting, der er usikre. Hvis du pludselig oplever fyringer, eller virksomheden reducerer dine provisioner, vil du ikke gå i gæld bare for at overleve. At spare op til tre, seks eller endda ni måneders behov vil sikre din økonomiske sikkerhed, selvom du er ramt af en katastrofe.
Trin 4. Begynd at betale din gæld tilbage, når du er afregnet
Uanset om det er kreditkortgæld eller realkreditgæld, kan gæld forhindre dig i at spare. Start med den gæld, der har den højeste rente (hvis dette er dit realkreditlån, så prøv at betale den større del, men fokuser først på den manglende betaling). Betal derefter gælden med den næsthøjeste rente. Bliv ved, indtil du afbetaler al din gæld.
Trin 5. Begynd virkelig at spare til pension
Hvis du er 45 til 50 år, og du ikke er begyndt at spare til pension, er det meget vigtigt at "indhente" dig selv. Sæt det maksimale beløb på din 401 (k) konto årligt; hvis du er over 50, skal du prøve endnu hårdere.
- Prioriter opsparing til pension - mere end opsparing til dit barns uddannelse. Du kan låne penge til at betale for dit barns college, men du kan ikke låne penge til at tilføje til din pensionskasse.
- Hvis du virkelig ikke ved, hvor mange penge du skal spare, skal du bruge online pensionistberegner - du kan bruge Kiplingers lommeregner her.
- Kontakt en planlægger eller finansiel rådgiver. Hvis du vil maksimere din pensionsopsparing, men ikke ved, hvor du skal begynde, skal du tale med en autoriseret professionel finansiel planlægger. Finansielle planlæggere er uddannet til at investere dine penge klogt og har normalt en god ROI -rekord. På den ene side skal du betale for deres tjenester, men på den anden side betaler du dem for at give dig penge. Ikke en dårlig idé.
Tips
-
Når der er mange tvangsauktioner, skal du holde ud med at købe din nye bolig, da priserne fortsat vil falde efter loven om udbud og efterspørgsel, når banken er motiveret til at sælge.
- Når alle tvangsauktioner med succes sælges af banken, vil loven om udbud og efterspørgsel tvinge priserne til at stige igen.
- Så længe der ikke er for mange tvangsauktioner, skal du holde fast i din ejendom, da priserne vil stige.
- Bankkort er et dårligt alternativ til kreditkort. Det giver direkte adgang til bankkonti uden mellemmænd. Derudover forhindrer en midlertidig tilbageholdelse fra sælgeren dig i at få adgang til dine penge, selvom du ikke ender med at købe noget (for eksempel vil nogle tankstationer indeholde 1.000.000 IDR på din konto, når du indsætter dit kort, uanset hvor meget du har købt).
- Forbedre dine kvalifikationer. Tag dig tid til at forbedre din viden og færdigheder, så du kan forblive konkurrencedygtig. Dette øger dine chancer for at tjene flere penge i fremtiden.
